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买了保险在等待期内生病怎么办

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来  源:深圳平安保险
阅读次数:1
日  期: 2018/03/30

等待期的概念很好理解,但是如果等待期内健康出现了异常,如何核保,保单还能否有效是更多人关注的问题。下面为大家推荐《买了保险在等待期内生病怎么办》,欢迎阅读。

买了保险在等待期内生病怎么办

买了保险在等待期内生病怎么办

保险产品设置等待期,主要是为了防止逆选择,也就是防止投保人明知道将要发生保险事故,而马上投保以获得补偿的行为。

一般来说,意外险是没有等待期的,医疗险的等待期为30天,重疾险和寿险的等待期通常为90天或180天,其中寿险这一类由于意外导致的身故不受等待期限制。因此,对于被保人来说,不同保险的等待期越少,对自己的利益就越大。

等待期的概念很好理解,但是如果等待期内健康出现了异常,如何核保,保单还能否有效是更多人关注的问题。针对这些问题,还是需要根据不同保险产品分别来说。

不同保险等待期,保单的差异

一、医疗险

对于医疗险,如果是等待期内到医院就诊看病,保险公司通常都是免责的,不会对被保人的治疗花销进行报销,但合同继续有效。有朋友会问,那我如果生病了先不治疗,等过了等待期后再治疗,是不是就能正常理赔了呢?不好意思,只要等待期内确诊就不能从保险公司获得赔偿的。但如果过了等待期患了其他疾病,还是可以正常报销的。

二、寿险

对于寿险,如果在等待期内确诊重疾或身故,通常是退还保费,保险合同终止。这里要注意,通常因为意外导致的身故是不受等待期限制的。

三、重疾险

对于重疾险来说,就比较复杂了,还是要根据不同的重疾险产品具体情况具体分析。将重疾险的情况又细分为了3类:

1、重大疾病,等待期内确诊重大疾病,保险公司绝大多数都是要终止合同并且退还保费的,也有一些保险公司终止合同并返还现金价值。相比退还缴纳的保费,返还现金价值会让投保人损失多一些。

2、轻症,等待期内确诊轻症就要比重疾复杂一些,虽然都是不赔,但对于保单来说还要细分为三种情况:轻症与重疾责任一起终止;仅轻症责任终止,重疾责任继续有效;仅该轻症责任终止,其他轻症和重疾责任继续有效。

保单全部终止这种情况,同样分为退还保费或返还现金价值。

3、其他(非重大疾病和轻症范畴)这里有个前提,就是在投保时健康告知已通过的,那么如果在等待期内身体出现了一些状况,如高血压,2型糖尿病,甲状腺结节,乳腺结节等问题(不包含在该重疾险的重疾和轻症中),甚至进行阑尾炎摘除手术的,最终是不影响保单的。

重大疾病的一个特殊情况

针对重大疾病还有一种比较特殊的情况,那就是等待期内健康出现了异常,由于最终诊断通常需要经历一个比较漫长的等待,因此可能最终确诊是在等待期后,这种情况保险公司会如何处理呢?

这里需要区分合同中对于它的界定,看规定的到底是初次发生还是初次确诊。如果是初次发生,那么就比较苛刻了,即便确诊时间不在等待期,但由于已经发生了征兆,保险公司有权解除合同的。

而初次确诊,对于被保人是有利的,只要等待期内没有最终确诊,就是有可能得到保险公司赔付的。

用不用向保险公司告知

如果在等待期体检发现了身体异常(不在保险保障范围内的疾病),那么要不要向保险公司补充告知呢?先说结论:不用。有朋友会担心,如果不告知,将来会不会被保险公司当作拒赔的理由,这里需要区分购买前的如实告知和买保险后的告知,两者的含义是不同的。我们买保险做到如实告知仅仅是要求在投保的时候,这是需要严格遵守的。而在买完保险后发现的健康异常,是我们无法预料到的,它并不影响保单继续有效,保险公司更不会以投保后发现的健康异常来说我们投保时没有如实告知。写在最后:可以看出,无论最终对保单造成了什么影响,通常都是不理赔的,因此,千万别等到察觉自己身体不适后再去投保,趁着健康,提早准备,否则即使配置了保险,生了病也来不及了。

等待期内出险,不承担责任,合同继续有效

目前有的公司产品条款中,没有对等待期内发生重疾的情况进行明确的说明,小编找了如下的例子:

重大疾病保险金若被保险人于本合同生效(或最后一次复效,以较迟者为准)日起九十天后或因意外伤害事故首次发病,并经我们指定或认可的医院的专科医生确诊首次罹患本合同约定的重大疾病,则我们按基本保险金额给付“重大疾病保险金”(若被保险人同时符合一项以上重大疾病时,该给付以一项为限)予被保险人,本合同效力终止。

这类产品只有等待期后明确的说明,但是合同中没有确切写明等待期出险合同是否结束。根据保险法的第十三条,如果合同条款存在争议,应当按照通常理解予以解释,一般司法仲裁会做出有利于消费者的结论。

针对这种情况,目前小编遇到的案例是合同继续有效,但已患的轻症/重疾不承担赔付责任,其余的病种和保障不变。我们可以看到,这种情况是对投保人最有利的,毕竟保障还在。

部分文字图片来源于网络,版权属于原作者。

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